Stresstest boliglån: Hvad er det - og hvad betyder det for dig?

Stresstesten på boliglån er en beregning der viser om din økonomi kan holde til en rentestigning på op til 4 procentpoint. Låner du til 4% rente, tester banken om du kan betale ydelsen ved 8%. Hvis ikke, kan du risikere at få afslag - eller blive bedt om at reducere lånebeløbet. Du kan se din egen stresstest på sekunder i Lånlys gratis beregner.

Hvad er en stresstest på boliglån?

En stresstest er en beregning banken laver for at vurdere om din økonomi er robust nok til at klare en rentestigning. I den danske banksektor er det udbredt praksis at teste om du stadig kan betale din boligydelse, selv hvis renten steg med op til 4 procentpoint fra dag ét.

Det er ikke en forudsigelse om at renten vil stige. Det er en sikkerhedsmargin - en måde at sikre at du ikke havner i en situation hvor du ikke kan betale dit lån, hvis rentemarkedet ændrer sig over lånets typisk 20-30-årige løbetid.

Hvordan beregnes stresstesten?

Lad os sige at den aktuelle rente på dit realkreditlån er 4%. Banken beregner så hvad din månedlige ydelse ville være ved 8% - altså 4 procentpoint højere. Det er den ydelse de bruger når de tjekker om du har rådighedsbeløb nok.

Konkret eksempel: Du optager et realkreditlån på 2.000.000 kr. med 30 års løbetid og en rente på 4%. Din månedlige ydelse er cirka 9.500 kr. Ved 8% ville den samme ydelse være cirka 14.700 kr. Det er det beløb banken typisk bruger i stresstesten - ikke de 9.500 kr.

Det betyder at dit rådighedsbeløb skal holde selv ved den stressede ydelse. Ellers vil banken bede dig om at reducere lånebeløbet.

Hvem er stresstesten hårdest for?

Stresstesten rammer hårdest dem der er tættest på deres økonomiske grænse - og dem der vælger variabelt forrentede lån med lav startydelse.

Med et fastforrentet lån kender du din ydelse på forhånd, og stresstesten er forudsigelig. Med et variabelt lån som FlexLån F1 eller F5 er startydelsen lav - men banken stresser stadig oven i den aktuelle rente, hvilket kan give en meget høj stresset ydelse.

Det er en af grundene til at mange med lav margin i budgettet vælger fastforrentede lån - ikke fordi de nødvendigvis er billigere, men fordi de giver mere forudsigelige svar i stresstesten. Læs mere om forskellen i vores boliglån beregner guide.

Hvad kan du gøre hvis du ikke består stresstesten?

Hvis din økonomi ikke holder til stresstesten, er der fire konkrete løsninger:

Reducer lånebeløbet ved at købe billigere eller øge din udbetaling. En lavere gæld giver en lavere stresset ydelse. Vælg et fastforrentet lån frem for et variabelt - det giver en lavere og mere forudsigelig stresset ydelse i mange tilfælde. Forlæng løbetiden på lånet - fra 25 til 30 år sænker den månedlige ydelse og dermed den stressede ydelse. Reducer eksisterende gæld - billån, forbrugslån og kreditkortgæld øger din samlede ydelse og gør stresstesten sværere at bestå.

Stresstest og gældsfaktor er ikke det samme

Det er vigtigt at forstå at stresstesten og gældsfaktoren er to separate vurderinger som begge indgår i bankens kreditvurdering.

Gældsfaktoren siger noget om din samlede gæld i forhold til din indkomst. Stresstesten siger noget om din månedlige betalingsevne under et rentepres. Du kan godt have en lav gældsfaktor men fejle stresstesten - og omvendt kan du bestå stresstesten men have for høj gældsfaktor. Læs mere om hvad du maksimalt kan låne og hvordan gældsfaktoren beregnes.

Det er kombinationen af alle tre vurderinger - gældsfaktor, rådighedsbeløb og stresstest - der afgør om du kan få dit boliglån godkendt.

Gælder stresstesten for alle lånetyper?

Ja - bankerne anvender typisk stresstestpraksis uanset om du vælger realkreditlån, banklån eller en kombination. Den gælder både ved køb af hus, lejlighed og ejerlejlighed, og uanset om det er dit første boligkøb eller ej.

Nogle banker har interne politikker der er endnu strammere - de kan eksempelvis teste med 5 eller 6 procentpoint i stedet for 4. Det er derfor en god idé at spørge direkte ind til bankens stresstest-model når du forhandler dit lån.

Beregn din stresstest på forhånd

Inden du går til banken, kan du selv beregne en simpel stresstest: Tag din forventede månedlige ydelse ved den aktuelle rente, og beregn derefter hvad ydelsen ville være med en rente der er 4 procentpoint højere. Tjek om du stadig har rådighedsbeløb nok ved den højere ydelse.

Lånlys beregner gennemfører automatisk denne beregning for dig og viser om du består stresstesten baseret på den gældende praksis i den danske banksektor - inden du har talt med en eneste bank.

Ofte stillede spørgsmål

Klar til at beregne din økonomi?

Lånly beregner din gældsfaktor, rådighedsbeløb og stresstest - baseret på Finanstilsynets officielle retningslinjer. Gratis og anonymt.

Ansvarsfraskrivelse - Lånly er et uafhængigt beregningsværktøj og yder ikke personlige anbefalinger vedrørende boligkreditaftaler. Platformen falder uden for definitionen af boligkreditformidler, jf. § 2 i lov om investeringsrådgivere og boligkreditformidlere. Alle beregninger er vejledende og baseret på generelle parametre - de erstatter ikke et konkret lånetilbud eller en dialog med din bank eller et autoriseret realkreditinstitut.